如何看懂个人征信报告？

个人征信报告总的是从几个维度去评估的，适当注意即可，不要有贷款逾期或者逾期太长就好，其次注意保护自己个人信息！

个人征信同贷款、信用卡申请等息息相关。那都有哪些方式查个人征信？查征信要钱吗？征信报告里有些什么秘密？为何你会遭遇拒贷？

关于个人征信的这些问题，其实也有很深的“套路“小小金融为你一一道来。

怎么查个人征信

实地申请

当地人民银行分支行、征信分中心：本人有效证件，预约查询；他人代查需公证证明授权。

网上查询

中国人民银行征信中心网站：搜索“征信中心”进入官网，按提示步骤填资料；提交后24小时查询。

APP查询

软件征信查询：下载“信用查询”APP；按提示步骤填写资料；提交后24小时查询。

查征信要钱吗

人民银行

查询是要钱的！

根据最近的政策，个人到柜台查询自身信用报告，前两次是免费的，从第三次起开始收费。不过今年收费已经降了，之前是25元每次，现在是10元每次。

APP查询

免费

下载“信用查询”APP查询是免费的。但是出具的报告只有简版。

征信报告的内容一

1、个人基本信息

包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

2、银行信用

详细地列出每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。

3、非银行信用

记录在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常、公用事业有无欠费等。

4、查询记录

是该个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。

5、异议记录

被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映。

征信报告的内容二

1、恶意逾期

造成逾期的行为有很多，如果次数多或时间长，可能会被认定为恶意逾期。

2、已有负债

一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款，当然各家银行对收入负债比率的规定也会有所不停。

3、查询次数

近期信用报告因申请贷款被查询3次及以上，说明向很多银行申请过贷款或信用卡，不利于后期申请。

4、他人担保

在替他人担保时一定要谨慎，千万不能超过自己的能力，最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则，可能会为自己带来巨额债务。

5、配偶信用

个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。

个人认为征信就是有借有还，要不然怎么叫信用哩

都是中文有什么看不懂的（＃－.－）

新版的个人征信报告比之前更加详细。每一页体现的内容也更明确。比如这是第一、二页，所有申请贷款或者信用卡填写过的工作单位都体现出来了。第五、六页，这两页上的贷记卡信息已经是非常详细了。总之，比看懂征信报告更重要的是一定要注意自己的信用行为，不要因小失大。

关于征信报告，大题分为个人身份信息部分（包括工作信息和居住信息），贷款信息（房贷和小额贷款），信用卡信息；贷款信息和信用卡信息下面对应的是还款记录评价（常见N和1，N为正常还款，1为逾期30天之内），征信对个人的经济环境有着重要的影响。

个人征信报告是央行征信中心，通过收集整理个人信用信息而出具的报告。

个人征信报告有一定专业性，贷款机构会参考个人征信报告上反映的个人信用状况，决定是否为借款人放款以及放款额度多少。

个人征信报告由以下五个部分组成，分别是：个人基本信息；信用信息概要；信贷交易信息明细；公共信息明细；查询记录。

1、个人基本信息

（1）个人身份信息及教育程度；

（2）通讯地址及联系方式；

（3）户籍地址及居住信息；

（4）婚姻状况及配偶信息；

（5）部分资产情况；

（6）职业及行业经历。

通过上面这6点，可以看出借款人的下面这些基本信息：

（1）借款人的年龄、性别、学历、户籍所在地与出生地，是否是本地人，通讯地址及联系方式的稳定性和长久性、婚姻状况及配偶信息，房产购置及居住情况；

（2）了解借款人近年的工作单位或经营项目的时间、地点轨迹，关于经营项目记载，人生的阅历和历程。

2、信用信息概要

（1）信用提示即信贷信息汇总；

（2）逾期（透支）信息汇总；

（3）授信及负债信息汇总【①未结清贷款信息汇总；②未销户贷记卡（信用卡）信息汇总；③未销户准贷记卡（普通银行储蓄卡）信息汇总】。

通过这三点可以看出借款人的贷款总额、贷款笔数、账户数、贷款用途及性质，未归还贷款金额，分析客户资产负债比例（是否过度负债），信贷历史及状态、信用卡的使用状况、信用状况、对外担保情况。

3、信贷交易信息明细

（1）贷款信息明细；

（2）贷记卡（信用卡）信息明细；

（3）准贷记卡（普通银行储蓄卡）信息。

通过以上分析我们可以看出，每笔贷款额度、每笔贷款的贷款时间、期限、还款方式、月还款金额，同时向借款人了解每笔贷款的真实用途，是否有已经到期或即将到期要偿还贷款及资金准备状况和来源渠道，对外担保额度及情况。

综合分析可以得出客户的偿还能力、还款习惯和还款意愿。

4、公共信息明细

（1）法院执行信息及情况；

（2）住房公积金参缴记录；

（3）养老保险金缴存记录。

如果客户有因案件纠纷拒不履行而申请强制执行的相关情况、执行的法院、立案时间、案件状态、执行标的等，工作过的单位或自营企业的性质和规范性，这点可以和第一部分的职业及行业经历相印证，并进一步挖掘出客户的生活、工作、志趣爱好信息。

5、查询记录

贷款申请时会被以贷款审批的名义查征信，就会留下一条贷款审批记录；还有就是放款后，贷款机构为了排查贷款人的借贷风险，会以贷后管理的名义查征信。

不过查询记录只会显示近2年内的记录，超过2年的会被后面的记录给覆盖掉。

通过征信报告近1年征信报告查询次数及核实近期的查询是否已经获得贷款，这可以看出该客户的资金紧张程度、负债额度和信用情况，且可以进一步发现客户的隐性负债。

1表示逾期1～30天；2表示逾期31～60天；3表示逾期61～90天；4表示逾期91～120天；5表示逾期121～150天；6表示逾期151～180天；7表示逾期180天以上；D表示担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z表示以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；C表示结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G表示结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。“/”表示未开立账户；“*”表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N表示正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；“#”表示还款状未知。

不要逾期，按期还款

银行老李帮你解答。征信报告包含的内容很多，普通老百姓只需要看四个部分:

一，贷款。看看贷款笔数，每次都是的贷余额，是否有逾期就行了。

二，贷记卡(信用卡)。和贷款一样，看有几张信用卡，每张使用额度是多少，有没有逾期啥的。

三，对外担保情况。看你给他人担保的贷款现在的额度，贷款形态等。

四，查询记录。看看查询记录是不是都是自己授权查询的，如果查询日期自己也不知道，那就是有人非授权查询，可以找银行要说法。

主要看有没有逾期，负债什么的

个人征信在我们的生活中扮演的角色越来越重要，如果你的征信出了问题，在以后的生活中真的会寸步难行，现在不仅是买房、买车申请贷款需要看征信，就连找工作、征婚、租房、坐飞机、坐火车也要看征信，如果征信有污点，将来真是寸步难行。

那么我们的征信报告数据是从哪得来的呢？

征信报告里的数据是由银行汇总的数据报送到人民银行，一般会在你信用卡出下次账单的月初（每个银行的具体报送时间有所不同）报送。

逾期记录可以修改吗？

可以，如果你不是恶意逾期，是因为一些特殊情况导致无法按时还款，是可以跟银行客服协商，银行工作人员会视情况帮你消除逾期记录。另外，不良信用记录在征信系统中会存在五年，还款后5年征信系统会自动消除你的逾期记录。

征信报告由哪些内容构成？

信用报告由5块内容构成，分别为个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细和查询记录，信息都由银行采集报送。

1、个人信息

展示的是身份信息（出生年月日学位、单位等），配偶信息、居住信息、职业信息等，这些信息是根据你最后一次办卡填写的信息变动（之前的会被覆盖）的。

这些信息由银行信审员根据填表/网申填写信息导入到征信系统中，在信息明细中也会显示数据发生变化的机构名称。

2、信息概要

信息概要是比较重要的一部分，因为有显示个人贷款情况、信用卡账户数、信用卡逾期情况、授信额度、已用额度以及最近6个月平均使用额度。

征信报告上直接显示的是6个月平均使用额度，怎么降低在征信报告上的占用额度呢？很简单，只需要在信用卡出账单前还款（一般提前2天，还要入账），消费额度就会按账单上传，有效降低了在征信报告上的使用额度。

3、信贷交易信息明细

这些信息占用了信报大部分内容，信贷信息多的会占到几十页。展示了在查询信报前已出账单且同步到征信库里的详细信息明细，可以看到哪行或者哪笔贷款逾期，最终有没有还掉等信息，但是具体哪张卡片逾期是看不出来的，以及该行授信额度，最近一次还款记录等等。

4、公共信息模块

公共信息模块显示的是缴纳日期，缴至月份，以及月存款金额，缴费单位。像邮储银行就很在意公积金，不达标就很难下卡，断更了也难下，不止邮储银行，在意公积金的都会看这块信息。

5、查询记录

占用两页征信报告，这一块显示查询记录汇总，近1个月的信用卡审批、贷款审批、本人查询次数，近2年的查询次数，查询记录会保留2年。所以，如果要提高下卡率，建议至少近1个月少申卡。

汇总之后，接下去就是银行的查询信用记录，包括贷后管理、信用卡审批查询记录，基本每个银行会断断续续有些每个月贷后管理，连没开卡的银行每个月都会来贷后管理。

每一条后面都会有查询原因，现在也有因为查询记录太多而办不了贷款的情况，但是银行正常的贷后管理查询是不会影响贷款的。

最后，希望大家按时还款还贷，不要逾期，如果有了征信污点，以后办信用卡、买房贷款都会困难重重，甚至还会影响我们的正常生活，征信无价，大家一定要重视自己的征信。

中国人民银行征信中心所查到的征信分为十个部分。

1.查询的时间和编号；

2.个人信息；

3.信贷记录的信息概要；

4.从未逾期，透支未超过60天的信用卡；

5.公共记录，列示近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；此部份：即影响个人经济信用、同时影响个人的社会信用，一旦有“不良记录”，将被保留5年；

6.机构近2年查询《个人信用报告》的记录明细；

7.本人查询记录明细；

8.个人征信报告的说明；

9.个人征信报告的页数；

10.个人征信报告的水印；

看借贷记录有哪些，看下个人负债情况，看还款记录是否良好，是否有逾期记录。看机构查询次数，这个越少越好。

1、征信打印出来后，会体现打印日期和打印银行信息。

2、个人基本信息，包括住址、教育、婚姻、工作等信息记录，这里要看的一点是工作信息，贷款是根据个人资质来评估贷款金额和利息的，贷款单位好，在银行里面评分相对就高，获得的相应贷款金额高，利息低。

3、重点！【信息概要】里面体现的是信用卡张数、贷款逾期和违约信息。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现，即信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，即多币种信用卡。一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。

未结清账户数是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。未销户账户数是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%，即信用卡使用额度。

4、资产处置是贷款逾期后银行的处理办法，逾期时间不同，处理方法不同。

a、短信催收。主要针对早期持卡人出现的逾期还款行为，一般为逾期7到15天，短信主要起提醒功能。

b、电话催收。主要针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为，进行电话提醒还款。

c、上门催收。主要针对超过90天以上逾期，银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。

d、法院起诉。主要针对超过半年以上逾期，银行会向法院申请，要求对持卡人进行起诉还款。

e、外包催收。主要针对超过1年以上逾期，银行会将逾期资金进行打包，折价给外包催收公司，负责进行逾期欠款催缴。

这里重点看【贷款】信息，内容包含了逾期月份、次数、金额。我们看到右下角红框内数字“1”、“2”，这里说明连续逾期未还款2个月。怎样才会出现“1”，怎样会出现“2”或以上数字呢？

打个比方，假设我的还款日是每个月5日：

1、4月8号还款，超过每月还款日，逾期1次，征信显示“1”；5月8日还款，超过每月还款日，又逾期1次，征信再显示“1”，这里就是连续两个月显示“1”；

2、3月份的贷款未还，超过每月还款日，逾期1次，征信显示“1”；4月份贷款仍未还，超过每月还款日，又逾期1次且未还款，征信显示“2”；

通常情况下1年内连续4-5个“1”，银行勉强可以贷款，如果征信出现“5-7”这个数字，被拒可能性99%，特别是征信出现“7”。

征信报告包含3部分的内容信用卡信息，贷款信息，担保信息。

从今天起，我就要跟大家一起来进入20节课的深度学习。我们的目标是通过基础框架的构建、实战经验的梳理，帮助大家建立起一个完整的、系统的现代知识体系。让我们在融资的过程中不在手忙脚乱、手足无措。

首先，我们先进入第一部分人内容解读，每每谈到贷款，首先会想到的一个词就是征信。无论您做的是信用贷还是抵押贷；征信都是一个非常重要的环节。而看懂一份征信，对于我们进行自我的评估是非常重要的。

那么接下来我们就教大家，怎么样去读懂这份征信。通常来讲，征信会分成五个部分。

第一部分呢就是个人基本信息，包括咱们的性别、出生日期、婚姻状况、联系方式、学历、通讯地址、户籍所在地等等都会在这一栏有显示。

这其中大部分的信息呢，都是自己填的，只是有几个信息比较特别，需要大家注意一下，一个就是婚姻状况。在有一些信用贷的这个审批的这个条件中，要求必须是已婚或者是未婚，如果是离异状态的话，对某一些银行的信用贷款会有影响，所以在这一栏我们需要谨慎，其次，还有一栏就是配偶信息，通常来

讲，很多人的征信上是没有配偶信息的，但是在我们在银行办理某些业务的过程中，可能会被要求填到配偶信息，那么，如果这个银行，在上报人行系统的时候，录入了的

话，这个配我信息就会显示出来，同样的，如果这个配偶信息是没有，但是你是已婚状态，这个是完全不影响的。而如果这个配偶信息，有，确切的名字。但是你实际上却是未婚状态，那这样的话就会有一些小麻烦。因为这样通常来讲，如果配偶信息这一栏是有信息的话，一定是认为你是结过婚的，或者是正在结婚状态的。然而如果咱们再申请其他贷款的时候告知银行咱们是未婚或者是离异状态的话，那么这两个信息就会冲突了。

另外，在居住信息这一栏，除了居住地址以外，还有一个居住状况，这个里面会对我们的居住状况进行描述，比如是租房、自住、还是按揭？很多客户很在意这个信息，说:“哎呀，我自己是买的房，为什么它会显示我是租房呢？”其实这个信息并不是特别重要，因为即使是你的征信上显示是租房，但只要我们能提供相关的材料，证明房子是我们买的，那么在申请信用贷的时候，我们依然是会以真实的材料为准。

后面的还有一个重要信息，就是职业信息，包括了咱们的工作单位、单位地址、以及我们的职务等等，这个信息

就比较重要了，在办理一些银行的抵押贷款的时候，如果我们的工作单位是在白五类，而且在征信上明确的体现了出来。并且咱们的这个信息的更新日期与咱们的这个实际申请日期非常接近的话，那么我们在做抵押贷企业包装这一块是不太好做的。

当然了，这个信息如果有一些小瑕疵的话，我们也是可以去解决的，具体的，我具体的我们就不再这里赘述了，后续我们会有专门的，音频去讲这个怎么解决这个问题？

第二部分的内容就是信息概要，这个里面会有一个信用提示，这里主要就是做了一个咱们信用情况的一个总结，包括我们名下有几笔贷款，有多少贷记卡，包括我们对外担保的情况的简要介绍，甚至包括有一些被执行信息，或者是涉诉信息的一个总结提示。

在这里要特别提示的一点——担保这个事儿一定要慎重。不能随便给人做担保，我们之前就有好几个客户，因为给他人做了担保，而他人出现了逾期状况，导致自己完全无法再申请其他贷款。

请记住贝掌门的这句话，一旦你为他人进行了担保，那么，这笔款项你是具有还款义务的。相当于你也借了这笔钱，而且即使是被担保的这个借款人他本人没有发生逾期，我们的征信上只要有这个担保，很多信用贷款或者是抵押贷款，在计算负债的时候都会把这个担保信息考虑进去，所以在做担保之前，我们一定要慎之又慎。

除了以上信息以外，还有一个重要信息，一定要引起注意。

那就是关于信用卡的三个信息，一个是授信总额度，一个是已用额度，还有一个最重要，最重要的就是近六个月平均使用额度。

授信总额度对我们办贷款或者是信用卡的影响主要就是，有的银行在发放信用卡的时候，会规定你的授信总额不能超过多少。所以如果我们的这个授信总额，过大的时候，我们的银行可选择的范围可能就会稍微的小一些。当然我们的这个授信总额，如果我们普通人在100万以内，都是没什么问题的，如果条件资质比较好的话，可能在一百多两百也是没问题的。

那么已使用额度，就是说咱们本月使用的这个额度，已使用额度在办贷款的时候，或者是信用贷的时候，会计算到咱们的整个负债里面。但是这个数据它比较好优化，因为它只是显示当月的这个数据，所以我们只需要有一个月的时间就可以去优化它。

但是，我刚刚提到的最重要的这个近六个月平均使用额度，就非常非常的重要了。在我们办理很多的信用贷和这个信用卡的过程中，都会非常关注这个数字，因为对于银行来讲，他需要关注一个人的财务状况，他肯定是要看一个时间段里的财务状况。

而且这个数据啊，一旦是它额度超过了30万的话，其实在人行的系统里面是会有一个警报的，如果你持续长期的大额的去透支你的信用卡，一直都是超过30万的话，很有可能就会被银行纳入灰名单。这种纳入灰名单，甚至可能连你自己都不知情，直到你在办理某家银行的信用贷的时候被拒了，可能被拒的这个原因里面会写上相关的数据。所以我们也是希望大家引起注意，在咱们使用信用卡的过程中，这个近六个月平均使用的，数字一定不要超过30万。

还有就是，如果咱们半年之内有办信用贷的需求，咱们尽量也是把近六个月的数字降到10万以内比较好。大家可以自己粗略的算一下，比如我的近六个月，平均使用额度是30万，那么如果我想把它降到10万，我需要花几个月的时间来做零张单。

除此以外呀，如果咱们有执行或者是诉讼案件，在第二部分信息里面也是能够体现出来的，只不过我们这样的客户比较少，大部分的人都不会是这样的状况。

第三部分，就是信贷交易信息明细，这一部分基本上就会把我们所有的贷款信息、信用卡信息、担保信息的具体细节体现出来，包括在某银行借了多少钱，期数是多少？每月的还款金额是多少？

在这部分信息里面呢，就会有我们详细的逾期信息是在哪个月逾期的？逾期的金额是多少？最近还款日还款金额有多少都会有体现，包括我们担保的具体信息，被担保人的名字是谁？担保的金额是多少？担保本金的余额是多少都会体现在这一部分，如果被担保人在这期间发生了逾期，这部分信息也会被记录下来，

第四部分信息呢就是公共信息明细，这部分信息对大部分人来讲，通常就是咱们以往的这个社保缴纳记录。当然有的人可能这块没有信息，那么这时候，如果银行的审批看到，公共信息明细里面没有信息，那意味着什么呢？

意味着第一，可能你的上班的时间比较短，如果你的年龄比较小的话，那意味着你上班的时间会比较短，可能还没有交社保或者是交了社保，但没有更新到这里，

第二呢，就是可能你是一个自雇人士，而不是受薪人士，因为你可能没有给自己及时的缴纳社保。

第三那就是可能我们没有一些执行的案件等等，因为如果有被执行的情况，在公共信息明细里面也是会有记录的。

所以那第四部分公共信息明细到底有什么意义呢？

其实就是证明我们在这个社保系统里面到底有没有登记、有没有缴费、以及有没有过失性行为。

第五部分就是我们的征信查询记录了，这个查询记录分成两块，一块就是银行对你的征信进行查询的记录，还有一块，就是你自己去查询征信的记录，通常来讲，我们在办理贷款的过程中只需要关注银行或者机构给你进行征信查询的记录就可以了。

在我们贷款审批的过程中，会比较关注的查询数据分为以下几类，一个是近六个月的查询，一个是近三个月的查询，还有就是近两个月和近一个月的查询。每个银行对于查询记录的要求都不一样，而具体就要看银行的自己的规定了。有的人问“那我查询的时候，被担保记录查询算不算查询次数呢？”可以告诉你是算的，还有一种查询记录叫做保前审查，这种情况下也是算有一次查询记录。因为有一些机构的贷款，它就是通过保前审查这种形式来查询征信，在之前刚开始的时候，可能很多银行没有意识到这一点，没有把这个记录算进去，但是随着这种行为越来越普及，这种记录也算到了征信查询的记录里。还有就是正常的信用卡审批、贷款审批这都是算作查询，征信查询次数的。通常来讲，就算是，最宽松的银行也是要求咱们在申请贷款的时候，近一个月的查询不能超过八次。（包含本笔）

所以为什么有的客户他就是因为在网上点各种小贷、点银行的测额度、点这种机构的看看我能借多少钱？最后结果就导致自己的征信被查花了，这种情况下，即使你其他的资质再好，你也没有办法再申请其他信用贷款了，因为，你的征信一旦被查花了，银行就会认为你很缺钱。

记住了，银行从来不借钱给缺钱的人，他们只借钱给不缺钱的人。

个人征信报告主要包含四个方面信息。分别是个人基本信息、金融机构贷款明细、信用卡使用明细和征信查询情况。

个人基本信息可以忽略，对实际没有影响。金融机构贷款记录有所有的贷款信息，信用卡使用明细有所有信用卡信息。如果有逾期，征信上会以数字的方式显示

其中N代表正常还款，1代表有一个月逾期，2代表有连续2个月逾期，3代表连续3个月逾期，依此类推，最高到7为止。有7就变成呆账，只要没还，后面全部显示7。

如上图，两年之内的还款情况，以一排表格的方式体现。详细记录每个月的还款情况。两年以外，5年之内的，只单独列出逾期记录供银行参考。

征信查询分为机构查询和个人查询。机构查询时必须给出查询理由，或贷款审批，或信用卡审批，或贷后管理等。个人贷款时应注意一段时间内的机构查询记录不能太多，主要是贷款审批和信用卡审批。这两项多了银行会怀疑你多头借贷，或资信有问题被其它银行拒贷。