为啥小银行的利息比大银行的还高，是不是正规？

为啥小银行的利息比大银行高？

一、利率市场化的原因

最根本的原因应该是利率市场化。设想一下，如果人民银行规定各家银行都是一样的利率，储户把钱存在哪儿都一样，整个金融市场肯定就会失去活力。所以，从2015年开始，人民银行决定不再对商业银行和农村合作金融机构设置存款浮动利率上限。

正是因为有了这个政策，小银行就可以凭借比大银行高的利率，优先获得储户的青睐，从而吸引更多的资金。

二、你的现金，是银行的“商品”，当然是越多越好

如果你有朋友在银行工作，或者有家人在银行工作，经常会遇到要求拉存款的事情。除了要完成某些影响的指标，比如存贷比，好像没有那个银行不拉存款的。为什么呢？我们的现金，对于银行来说不仅仅是现金，还是可经营的商品。平时大家经常听说降准，降准是什么啊？降准就是降低存款准备金。储户存到银行的现金，银行并没有完全的支配权，为了适应储户不定期提款的需求，央行规定必须缴存一定的存款准备金。如果存款准备金降低了，那么在同样的存款金额下，银行可经营的，作为商品的现金就多了，银行可以把这些钱贷出去，获得更多的利息收入。

那么小银行是不是正规呢？

在我国只要是根据《商业银行法》和《公司法》设立的商业银行都是正规的金融机构，商业银行的设立，对于实缴注册资金有明确的要求，农村商业银行最低为5000万，城市商业银行最低为1亿元，全国性商业银行的最低注册资本为10亿元。所以，从设立条件来说，拿不出这些钱，不经过中国银行保险委员会的批准，是不可能成立银行的。另外，商业银行虽然可以破产，但储户的存款依然受《存款保险制度》的保障，储户的存款最高可理赔额度为50万元，所以只要是在这个额度以内的存款，都是安全的。

凡是能够吸收存款的银行业金融机构，不管大银行还是小银行，都是经过中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准的，不正规的金融机构不会得到批复开业，在银行经营期间出现严重违规也会被监管部门责令停业整顿的。不能以利息高低判断银行正规与否，利率市场化了允许银行间存在利率差异。

利率市场化催生了银行利息的差异

国家允许银行利率市场化，央行公布出基准利率以后，每个商业银行按照自己的实际情况，对利率进行上浮或者下调，将利率推向市场以后，增加了银行之间的竞争，也可以从中看出一个银行存款的成本高低不同。根据利率整体水平，排序为:国有银行＜股份制商业银行＜城市商业银行＜农村商业银行＜村镇银行＜民营银行。

小银行靠利率吸引客户

小银行基本上就是指的地方银行，有城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、民营银行。这些地方银行网点局限性很大，各家小银行网点都是局限在本市、本县之内，而且业务品种比较单一，就是普通定存和贷款为主，和国有银行、股份制银行无法匹敌，为了吸引更多客户存款，只能从利率上做文章、下功夫，大部分银行存款利率能上浮40%以上，民营银行甚至对长期存款利率进行翻倍的增长。在网点、产品均处劣势的情况下，存款利率成为小银行唯一的杀手锏。

客户存款侧重点不同

客户存款更加趋于理性，不止看重存款的利率，更有存款流动性和安全性的考虑因素。利率再高，没有安全性，本金都得不到保障，哪来的利息；利率再高，也是针对定期存款，没有流动性，万一存续期间中途急用，只能提前支取，而且按照活期存款利率计算利息，那样损失就大了。客户看待存款选择的问题上，会综合考虑，包括银行的选择、存款产品的选择、存款期限的选择等，这就是为什么有的国有银行存款利率很低，依然有客户选择，仍旧有市场，为什么有的小型商业银行利率已经很高，依然有客户持怀疑态度的原因。

客户存款有自由选择银行的权利，有不选择某些银行的权利，一分收益伴随着一分风险，但是银行不管大小，都是正规化的、经过批准成立的金融机构，不会平白无故冒出来一个不正规的金融机构的。

小银行的存款利息，的确是比大银行要高出不少，但这并不代表着，在小银行存款就是不正规的！事实恰恰相反，只要是通过正规渠道办理的存款，无论是哪家银行的，都是安全且有保障的！

为何小银行的存款利率会比较高

很多人质疑，同样是银行，同样是主要靠存贷息差获利的，为什么小银行同期存款利率，要要高于大银行呢！会不会有啥猫腻，存款会不会面临亏损！其实，这些大可不必担心，小银行的存款也是很安全的，至于说，中小银行的存款利率为何比较高，那也是有原因的！

1、中小银行，市场占有率比较低，需要靠高息来揽储，吸引储户存款

相比于大银行而言，地方中小银行的网点小、人员更少，当然市场占有率也比较低。而银行都是通过存贷息差来生存的，如果没有存款，哪会有收益！因此，揽储就成为中小银行每年考核的“重中之重”，而通过调高存款利率，又是最直接的、最有效吸引储户存款的手段之一，当然会被中小银行经常使用了！

正是因为这样，才使得我们在市场中经常看到这种现象，地方中小银行同期存款利率，一般都会比国有大银行高出30%、甚至更多！除提高存款利率之外，中小银行还会不定期进行专项存款活动，比如存款送礼品、抽奖、兑换奖品等，来激发储户存款的热情！

2、中小银行，面对的客户侧重点不同，且贷款利率也比较高

中小银行，之所以被储户质疑，还有一个原因就是，存款利率那么高，如何能盈利；且所服务的小微企业、个人，资信相对比较差，如何能确保贷款能及时收回等一系列的问题，反正就是一句话，中小银行的抗风险能力比较低，心里不放心！

而现如今《存款保险条例》的出台，对于所有银行的存款，都有一个“兜底”的承诺，50万元以内不必担心资金安全问题，这极大地促进了中小银行、以及民营银行的发展！

退一步来说，中小银行的存贷息差远高于大银行，尤其是民营银行，存贷息差可高达7%以上，对于可能出现的风险，也会有充足的抵御能力！

总之，尽管小银行的存款利率比较高，但还是很正规的，我们储户大可不必担心资金安全的！

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小银行的存款利率比大银行高，并不是因为不正规，而是因为小银行规模小，经营方式灵活，可以自主决定利率的高低，而大银行牵一发而动全身，不能随意上调存款利率。

亲属家的孩子在我们当地一家大银行实习。某天回家来说，今天来的客户，每进来一个就打听利率，然后抱怨说，某某银行（我们这儿的城商行），利率比你们高多了!我很好奇他们银行的员工是如何回答的，因为我知道客户并没有瞎说，人家城商行的利率就是比这家大银行高啊。

结果孩子回答说，我们的柜员告诉客户，我们利率虽然低，但是在我们这存钱准成啊。我问他，客户被说服了吗？孩子说，现在比较难说服了，因为人家说的都是真的，今天竞然有一个客户，带着30万现金，打听完利率就走了，走了，怎么来的，就带着30万怎么走的。

不管大银行，还是小银行，在咱们中国都是受同一个监管政策来约束的，成立是需要批准的，日常业务也是受到监控的。尽管小银行抗风险能力相对来说较弱，但是从新中国成立至今这么些年，破产的银行掰着手指头也能数得过来。

就算是能破产，不是还有存款保险制度保障吗？况且在破产之前，还会有下家接手。人家小银行存款利率高，只是为了参与市场竞争，自己愿意多付出一些资金成本，这和正规不正规没有关系。

单就成本上来说，小银行就算是再能吸收存款，规模摆在那，因此，多付出的成本也是有限的，而大银行则不同了，存款基数那么大，客户群体那么广泛，哪怕上升一点点利率，他们要付出的本钱可就大多了。

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